Страница: 9/13
Исключительное значение в проблеме андеррайтерской политики имеет кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм.
Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.
Ставки страховой премии должны быть адекватными – соответствовать степени риска. Большая роль в правильном установлении ставок премии отводится франшизе (переложению существенной доли ответственности на производителя продукции) и использованию статистических данных. В тех случаях, когда ставка премии представляется слишком высокой для страхователя, нельзя забывать о возможности регулирования ее установлением соответствующего размера франшизы по тем видам страхования, в которых она может быть применена. Чем выше франшиза, тем меньше ставка премии.
Андеррайтер, когда это представляется возможным, должен анализировать статистические данные, характеризующие прохождение соответствующих видов страхования, имея в виду ту отрасль страхования, в рамках которой предлагается риск. Это требование в равной степени относится как к страхованию, так и к перестрахованию.
В целях успешного проведения андеррайтеровской политики страховое общество должно располагать и накапливать статистические данные о прохождении каждого вида страхования (по годам и за тарифный период).
Страховая статистика позволяет андеррайтеру судить не только о результатах прохождения страховых операций по определенным видам страхования, но и строить необходимые прогнозы. В андеррайтерской практике важно использовать статистические данные не только определенного страхового общества, но и статистику группы обществ, проводящих аналогичные виды страхования, статистику рынка в целом, а в особых случаях – статистику отдельных зарубежных стран и даже глобальную статистику международного рынка.
При оценке риска андеррайтер должен принимать во внимание, что опасности, которым подвергается объект страхования, принято подразделять по различным причинам воздействия, связанным с процессом производства. Эти причины в свою очередь подразделяются на внутренние причины, внешние причины, возможность причинения вреда, имуществу и здоровью третьих лиц со стороны предприятия. Как видим, причины настолько разнообразны, что их невозможно количественно оценить и перечислить. Более того, в ряде случаев они непредсказуемы.
Однако в условиях страхования при перечислении объема страхового покрытия нельзя указывать “и другие риски”. Все риски должны быть конкретно перечислены, в противном случае неизбежны конфликтные ситуации, что в конечном итоге приводит к судебным и арбитражным разбирательствам. Ясно, что это затрагивает интересы страховщика, имея в виду, прежде всего, подрыв его репутации и конкурентоспособности. Ликвидация убытков, выплата сумм страхового возмещения – завершающий этап юридических отношений между страхователями и страховщиком, вытекающих из договора страхования, и их выполнение должно быть безупречным, по принципу, изложенному во всех страховых законах цивилизованных стран “Страхование и перестрахование построены на принципе наивысшей добросовестности”.
Следующим этапом после установления риска (комплекса подверженности опасностям объекта страхования) необходимо произвести его оценку в денежном выражении, т.е. установить такую страховую сумму, которая не только соответствовала бы страховой стоимости страхуемого объекта, но, принимая во внимание инфляционный процесс и ценностные колебания, позволила бы при наступлении страхового случая полностью восстановить утраченное или поврежденное.
Реферат опубликован: 31/01/2008