Страница: 4/18
и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат
психологические и экономические факторы.
Личные качества руководителя: Порядочность (многолетние традиции
предприятия и авторитет руководителя на рынках, т.е. клиент сделает всё, чтобы
вернуть долги ).Возраст (молодым предпринимателям, не имеющим достаточного
опыта в сфере бизнеса – ссуды при страховке активов или под гарантии третьего
лица, бизнесменам преклонного возраста – при наличии правопреемника, способного
принять ответственность за погашение долгов.) Состояние здоровья –
при необходимости требовать медицинскую справку от клиента или использовать
доверительную информацию авторитетных лиц и других клиентов банка.
Наличие правопреемника устанавливается с помощью соответствующих юридических документов, заверенных нотариальными органами (завещания, доверенности на ведение коммерческих дел…)
Профессиональная подготовленность – образование клиента, стаж работы,
организационные способности, знание своего бизнеса и т.д.
Анализ кредитоспособности заемщиков производится по двум направлениям –
Ликвидности и платежеспособности. Соотношение мобилизованных денежных средств
и долгов позволяет определить коэффициент платежеспособности на конкретную
календарную дату.
Кредитный процесс включает:
- Программирование кредитных вложений на основе кредитных заявок предприятий.
Эти заявки представляют собой составную часть их программы экономического и
социального развития.
- Предоставление ссуд заключается в выдаче денег, гарантирующих совершение
безналичных расчетов и платежей предприятий по поставкам товарно-материальных
ценностей, выполненным работам и оказанным услугам.
- Использование ссуд - направление банковских средств на совершенствование
платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Оно призвано
предотвратить образование дебиторской задолженности.
- Возврат ссуд - обратный приток денежных средств в банки и уплата процентных
денег.
ПРИНЦИПЫ КРАТКОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ :
1. Предоставление средств в соответствии с программами экономического
и социального развития.
2. Целевой характер банковских ссуд, т.е. заемные средства предоставляются
на определенные цели.
3. Предоставление банковских ссуд в меру выполнения хозяйственных мероприятий.
4. Обеспечение ссуд товарно-материальными ценностями, производственными затратами,
векселями и ценными бумагами.
5. Эффективность ссуд, т.е. предоставление при рентабельных коммерческих акциях.
6. Срочность участия банковских ссуд в кругообороте капитала обусловлена различной скоростью его движения в отдельных отраслях.
7. Возвратность кредита. Банки используют свободные денежные средства предприятий и лиц и по первому требованию они должны быть возвращены ( кроме срочных депозитивов, целевых вкладов, товарных сертификатов.)
8. Платность банковских ссуд означает внесение предприятиями процентных денег за пользование заемным капиталом.
9. Дифференциация кредитования – выбор наиболее надежных судозаемщиков.
10. Опосредствование платежного оборота связано с целевым предоставлением банковских ссуд и обеспечением стимулирования кругооборота капитала.
Состав букваря кредитования ( механизма кредитования) :
А. Выбор вида ссуды. В зависимости от участия в кругообороте основного и оборотного капитала банковские ссуды подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.
Реферат опубликован: 15/02/2009