Страница: 18/24
Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается процент и в то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты:
· процент “привязан” к ставкам денежного рынка;
· минимальный остаток - 1000 ф. ст.;
· допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным уведомлением об изъятии;
· против счета разрешается выписывать чеки.
Передаваемые вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты “оптового” денежного рынка, используемого крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты:
· твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сертификата;
· минимальная сумма номинала - 5 тыс. ф. ст., максимальная - 500 тыс. ф. ст.;
· сертификат выпускается на предъявителя;
· наличие развитого вторичного рынка в Лондоне.
В практике английских банков применяются и другие виды сберегательных счетов. Интересная их разновидность - счета, предназначенные для планирования платежей и регулярного расходования денег. Приведем два вида таких счетов.
Обычный бюджетный счет (budget account). Вкладчик суммирует все регулярные виды выплат, предстоящих в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и так далее), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года происходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому сальдо. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.
Счет кассовых поступлений (cashflow account). Вкладчик делает регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета: можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее и не требуется ежегодной “расчистки” счета.
В настоящее время в Англии наряду со специализированными банками привлечением сбережений занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др.
Около 70% сберегателей предпочитает текущие счета депозитных банков, а также текущие счета клиринговых банков.
Текущие счета подразделяются следующим образом:
· оплачиваемые счета, ставка по которым составляет около 4%
· счета, по которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются кредиторскими (пока на них имеются средства).
За последние годы был реализован ряд мер со стороны банков и строительных обществ по оплате вкладов на текущих счетах при сохранении бесплатности всех операций. Успех данной тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты – от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранной клиентуры.
Предложение населению классических вкладов осуществляется Национальным Сберегательным Банком в виде двух видов счетов - обычного и инвестиционного (с 1966 года). Обычный предназначен для аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесения 25 пенсов, но процент начисляется лишь с суммы 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберкнижки, в которой отражены обороты по приходу и расходу.
Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по нему составляет 5%. На практике, срочные вклады по сути являются вкладами с предварительным уведомлением.
Интересные формы вкладов практикуют трастовые сберегательные банки, открывающие вкладчикам счета, доход по которым выплачивается в зависимости от размера вклада. Такой маневр базируется на операциях банка с помещением объединенных средств вкладчиков в другие банки под выгодные проценты.
Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с обязательством вкладчиков иметь минимальную сумму и высокую оплату- 6-10%. С 1979 года в Великобритании введено страхование вкладов, являющееся одной из форм социальных гарантий населения. Страхованию подлежат все вклады в национальной валюте, по которым возмещается 0.75% до первых 20 тысяч фунтов стерлингов.
Реферат опубликован: 1/09/2007