Страница: 2/24
Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые - за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) /4/. Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа: 1) магнитные карты 2) карты памяти.
1.1. Новые средства денежного обращения: эволюция, причины возникновения.
Выделяют три этапа в развитии цивилизации (финансовые эпохи), которые соответствуют трем видам носителей денежной информации.
1. Золото. Некий материальный субстрат, с физическими характеристиками которого прямым образом связана носимая на нем информация /11/. Для золотых денег такой физической характеристикой была масса. Верификация в такой денежной системе достаточно проста – по массе монеты и по ее химическому составу. Она не требует государственной поддержки либо требует ее в минимальной степени.
2. Бумага. Некий субстрат, на котором записана информация, но, с физическими характеристиками которого она не связана, либо связана очень опосредовано. Верификация требует использования мощного аппарата государственной защиты, подавление и запугивание против фальсификации. Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными, неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с их владельцем (в карманах и кошельках).
3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих «твердых» копий. Они невидимы и распространяются внутри специальной информационной (банковской) системы. Верификация таких денег осуществляется специальными средствами «сетевого (информационного) администрирования» и в принципе нуждаются лишь в самой минимальной поддержке государства. Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу именными деньгами. Если денежная транзакция в системе золотых и бумажных денег является бинарной, то электронная денежная транзакция является n-ой, где n больше двух, в ней участвует плательщик, платежеполучатель и платежепроизводитель. Последний может быть представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений (банками).
Двадцатый век – это эпоха бумажных денег, а его конец можно охарактеризовать как переходное время: от эпохи бумажных денег к электронным. Этот переход обусловлен тем, что бумажные деньги не удобны. Они ветшают, горят, требуют больших затрат на хранение, транспортировку и охрану, а также легко подделываемы.
1.2. Магнитные карты
Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.
Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.
Реферат опубликован: 30/08/2008