Страница: 7/12
В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:
· договоры пропорционального перестрахования;
· договоры непропорционального перестрахования.
Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего как долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии. Поскольку рассматриваемые договоры являются облигаторными, то условиями договоров предусматривается, что перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания и передает согласованную долю рисков перестраховщику, а перестраховщик принимает эту долю рисков по определенным видам страхования и на установленных условиях. Если перестрахователь использует какую-либо защиту собственного удержания, он обязан поставить об этом в известность перестраховщика.
Основными формами договоров пропорционального страхования являются:
· квотный;
· эксцедентный;
· квотно-эксцедентный.
Кроме этих форм договоров, иногда используются модификации этих форм, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:
· открытый ковер;
· почтовый ковер;
· первоочередные или приоритетные передачи.
Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.
Передача рисков Распределение убытков
 |  | ||
По этой схеме, отчетливо видно, что и передача рисков перестраховщику, и распределение убытков происходит строго пропорционально. В данном примере, перестрахователь оставляет на собственном удержании 30 % страховой суммы, а 70 % передает в перестрахование (Схема: передача рисков).
В примере:
· 1-й случай - 30 долей у перестрахователя, 70 долей у перестраховщика
· 2-й случай – 45 долей у перестрахователя, 105 долей у перестраховщика
· 3-й случай – 66 долей у перестрахователя, 154 доли у перестраховщика
Распределение убытков происходит в той же пропорции.
В примере:
· 1-й случай – убыток 50%. 15 долей выплачивает перестрахователь, 35 – перестраховщик
· 2-й случай – убыток 80 %. 36 долей выплачивает перестрахователь, 84 –перестраховщик
· 3-й случай _ 100 % убыток. 66 долей выплачивает перестрахователь, 154 - перестраховщик
По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это главный недостаток квотного договора.
По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.
Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием, например, при страховании от градобития.
Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и в таких случаях перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.
Реферат опубликован: 7/12/2006