Страница: 2/7
г) предоставление трастовых услуг;
д) обслуживание электронных платежей (пластиковые карты);
ж) HOME- banking (обслуживание на дому и рабочем месте).
Согласно Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" к банковским
операциям относятся: прием депозитов физических лиц [11].
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Определение «депозит» означает (от латинского «depositum»- вещь, отданная на хранение.) Депозиты являются основой, осуществляемой банком депозитной политики, зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущность депозита. В мировой банковской практике под депозитом понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковские учреждения. В экономической литературе принято относить все денежные средства, собственниками которых являются клиенты банка. В экономической литературе принято понимать под депозитами все денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя юридических и физических лиц.
В нормативных документах понятия «депозит» и «вклад» отождествляются. Гражданский Кодекс РК определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк (заемщик), принявший от вкладчика сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты заимодавцу (вкладчику) на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Депозитные операции - это операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.
В статье 757 пункт 1 Гражданского Кодекса Республики Казахстан дана следующая классификация депозитам:
В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:
1) вклад до востребования;
2) срочный вклад;
3) условный вклад [12].
Некоторые ученые отражают, что депозиты в международной банковской практике подразделяются на три группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады.
Первая группа - депозиты до востребования, они также называются чековыми депозитами. При привлечении средств в виде депозитов до востребования между банком и депозитором составляется договор.
Одна из наиболее распространенных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более длительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получают более высокие проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Банк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока. На открытие этого типа депозита составляется договор о срочном депозите.
Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее оговаривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки. Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.
Следующая группа депозитов - сберегательные вклады. Сберегательный депозит открывается на основании договора о сберегательном депозите. В настоящее время главными типами сберегательных депозитов являются счета на сберегательных книжках, счета с выпиской состояния сберегательного вклада, а также депозитные счета денежного рынка.
Счета на сберегательных книжках - это не чековые депозиты, приносящие процент, которые можно изымать немедленно.
К их особенностям относятся:
- отсутствие фиксированного срока на сберегательный вклад с книжкой;
- банки имеют право требовать с вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъятии денежных средств с этих депозитов, они редко настаивают на этом;
- возможность ограничения верхнего предела счета;
- обязанность владельца вклада предоставлять сберегательную книжку, в которую должны быть занесены все детали произведенной операции для внесения или снятия денег со счета;
- отсутствие требования о содержании обязательного минимального балансового остатка на счете.
Счета с выпиской состояния сберегательного вклада - счета, аналогичные счетам на сберегательных книжках, однако, для них периодические выписки о состоянии счета заменяют сберкнижку с точки зрения ведения записей. По ним выплачивается такой же процент и они выполняют такие же функции.
Далее рассмотрим кредитование физических лиц.
Потребительский кредит.Кредитные отношения существуют не только между банком и предприятиями, организациями. Они возникают также между кредитной системой, с одной стороны, и населением с другой. Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредитодателем – банки, составляют содержание потребительского кредита. В порядке исключения может существовать и третья сторона, посредствующее звено между банком и населением, например, торговая организация, которая продает товары в кредит, т.е. в рассрочку. Таким образом, потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.
Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. А в Казахстане данная форма кредита была почти не развита. До сих пор население боится жить в долгах, к тому же процентные ставки на потребительский кредит достаточно высокий, 16-18 % в годовом исчислении в данный момент от 19 % годовых и выше.
По субъектам кредитной сделки различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные товарищества, микрокредитные организации);
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные (сроком до одного года);
- среднесрочные (сроком от 1 до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
В данный момент банки делят ссуды на краткосрочные и долгосрочные. По методу погашения различают ссуды:
- погашаемые единовременно;
- ссуды с рассрочкой платежа.
По методу взимания процентов ссуды классифицируются:
- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- ссуды с уплатой процентов с равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, раз в полугодие или по оговоренному графику).
Реферат опубликован: 14/06/2011