Страница: 14/21
- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования , специальные правительственные программы , процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д. ;
- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя ;
- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.
Перспективы ипотечного кредитования в России.
Потребность в ипотеке становится все более насущной во многих сферах народного хозяйства России, особенно в сельском хозяйстве и жилищном строительстве. Именно в этих областях ощущается острый недостаток денежных средств из-за резкого сокращения бюджетного финансирования, а также дефицита денежных средств у сельскохозяйственных производителей и потенциальных собственников жилья.
Для банковско-кредитных учреждений в ипотечном кредитовании важны прежде всего устойчивость, законность кредитных отношений, твердое обеспечение предоставляемых кредитных средств и возможность развития вторичного рынка ценных бумаг, а для залогодателя и залогодержателя - гарантии выполнения договорных отношений.
К сожалению, имеющаяся в России законодательная база для осуществления ипотеки носит слишком общий характер. В стране отсутствует система подзаконных и нормативных актов, способная обеспечивать стабильное регулирование отношений залогодателя и залогодержателя недвижимости. Не принят и закон об ипотеке, где были бы четко сформулированы процедура и порядок оформления ипотечных отношений.
Осуществление залога земельных участков в России затруднено из-за отсутствия аппарата регистрации оборота недвижимости. Согласно международным правилам , залог земли и объектов недвижимости должен быть зарегистрирован в поземельной книге по месту их нахождения , но в РФ не существует ни правового регламента , ни соответствующей практики документального оформления залога. Ситуация, сложившаяся в России с залогом недвижимости,
и конкретные примеры приспособления к ней российских коммерческих банков и кредиторов позволяют очертить круг проблем в области ипотеки, требующих скорейшего разрешения.
1. Важным для формирования ипотечных отношений является установление реальных гарантий соблюдения договорных условий. Необходимо четко определить круг субъектов договорных отношений. Со стороны залогодателя должен выступать лишь реальный собственник недвижимого имущества . Следует законодательно закрепить регламентацию категорий недвижимости с различным статусом собственности и установлением законодательно-разрешительного порядка изменения категорий . При определении залогодержателя встает вопрос о системе ипотечных учреждений . В этой ситуации нужно опираться на опыт осуществления ипотеки в западных странах , законодательно предоставляющих право кредитования под залог недвижимости и государственным, и коммерческим банкам, и иным кредитным организациям. Требуется также государственный контроль за осуществлением ипотеки коммерческими банками.
2. Одна из актуальных проблем современного российского ипотечного кредитования - обеспечение разумной сбалансированности интересов участников ипотеки .
3. Необходимо избегать противоречивости, способствовать обеспечению системности законодательства о залоговом кредитовании недвижимости. Законодательные акты о недвижимости, страховании, жилье, земле, налогах и т.п. должны быть согласованы между собой и иметь единую цель : предоставить возможность заемщику финансировать покупку недвижимости , инвестиции в развитие производства и т.д. , а кредитору - получать прибыль .
4. Ипотечное кредитование должно быть доступно не только крупным потенциальным инвесторам - юридическим лицам, но и широким массам населения - рядовым потребителям.
Реферат опубликован: 5/06/2008