Страница: 6/21
В определенной мере в части кредитных операций метод распределения активов рекомендован ЦБ России коммерческим банкам для использования на практике. В соответствии с предложенными рекомендациями коммерческие банки должны постоянно поддерживать определенные соотношения между привлеченными средствами в разрезе таких источников как вклады, депозиты, межбанковские кредиты, собственные средства, средства на счетах до востребования и размещенными средствами в краткосрочные и долгосрочные ссуды банка. При этом учитываются конкретные сроки, на которые привлечены и размещены средства.
В отдельных случаях, когда уровень ликвидности коммерческого банка существенно снижается и он не может самостоятельно решить возникшие временные проблемы, связанные с выполнением своих обязательств перед своими клиентами, соответствующую экономическую помощь ему оказывает ЦБ России, который главным образом осуществляет надзор за его деятельностью, состоянием ликвидности, финансовым положением с использованием как экономических, так и административных методов управления.
· В настоящее время регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется посредством соответствующих нормативов, введенных в действие ЦБ России в 1991 году1 .
В целом российский опыт в области управления ликвидностью активов имеет свои особенности, обусловленные прежде всего многолетней государственной монополией на банковское дело.
В современное время ликвидность банков достигалась путем балансирования их активов и пассивов.
Мировой и отечественный опыт позволяет определить классические рычаги воздействия Центрального банка на кредитные институты с целью поддержания их ликвидности. Эти рычаги следующие:2
· резервирование средств в Центральном банке;
· рефинансирование;
· операции Центрального банка на открытом рынке;
· ограничения объема ссуды одному заемщику.
Одновременно этот опыт позволяет назвать наиболее типичные причины нарушения ликвидности банков. Такими причинами являются:3
внутренние:
· несбалансированность кредитных ресурсов и вложений по срокам и суммам;
· выдача крупных кредитов одному заемщику;
· ошибки в оценке залога;
· неправильное использование резервного капитала и фондов страхования кредитных рисков;
· недооценка кредитного риска (в том числе возможности его увеличения);
- злоупотребление и ошибки в управлении;
- недостоверность данных бухгалтерского учета;
внешние:
· экономический кризис, спад производства;
· сильная инфляция.
Сейчас наиболее часто встречающиеся в практике российских банков внутренними причинами нарушения ликвидности являются:
· отсутствие практики оценки кредитных рисков на базе показателя кредитоспособности заемщиков;
· недостаточная профессиональная подготовленность кадров.
Таким образом, выполнять задачу управления ликвидностью активов, поддержание ее на требуемом уровне коммерческий банк должен самостоятельно путем проведения экономически грамотной политики во всех областях своей жизнедеятельности и соблюдение требований предъявляемых к нему со стороны ЦБ России. В этих целях коммерческий банк должен все время наращивать собственный капитал, стремиться к формированию "надежных" и дешевых кредитных ресурсов с более длительными сроками нахождения их в обороте банка, строить кредитную политику так, чтобы рационально и эффективно использовать кредитные ресурсы, вкладывать их в прибыльные мероприятия, осуществлять кредитные вложения в объемах и на сроки в соответствии с объемами и сроками привлечения ресурсов, формировать оптимальную структуру активов, с увеличением в ней доли ликвидных активов, чтобы всегда быть готовым выполнить правомерные требования акционеров, вкладчиков, кредиторов и всех клиентов, добиваться ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов, не допуская безвозвратной потери этих средств, приумножать доходы и прибыль банка.
Реферат опубликован: 5/06/2008