Страница: 9/14
В 1992 году начало экономических преобразований обусловило резкое увеличение уровня инфляции. Это дало банковскому сектору экономики ряд сравнительных преимуществ:
- возможность установления завышенных процентных ставок по кредитам; в условиях инфляционных ожиданий и сравнительно меньших ставок по привлеченным средствам это позволяло доводить уровень процентной маржи до 30-40%.
- постоянный рост курса доллара по отношению к рублю, являющийся одной из составляющих инфляционного процесса, приносил сверхприбыли на курсовой разнице и валютообменных операциях;
- инфляционное обесценение невозвращенных ссуд в условиях роста номинальной валюты баланса позволяло безболезненно производить списание просроченных ссуд;
- складывающаяся в данных условиях импортная ориентация экономики стимулировала высокодоходное коммерческое кредитование торгового оборота в оптовой торговле.
Однако, в результате действия некоторых факторов, в том числе и перечисленных выше, в экономике наряду с инфляционными, происходили также и другие негативные процессы. Темпы спада промышленного производства держались на уровне 20-25% в год, снижались реальные доходы населения, большинство действующих предприятий испытывало проблемы платежеспособности, связанные с общим ростом цен.
Развились примитивные формы взаиморасчетов: бартерный обмен, взаимный зачет задолженности, выдача зарплаты натуральной продукцией. В результате совокупная сумма взаимных неплатежей предприятий и сумма задолженностей в бюджет и внебюджетные фонды стали значительно, в несколько раз превышать общий объем средств предприятий на расчетных и текущих счетах. Государство приступило к проведению политики финансовой стабилизации, сдерживанию инфляционных процессов и регулированию валютного курса.
В 1995-1997 годах развитие российской банковской системы происходило в результате воздействия нескольких факторов. С одной стороны, резко уменьшилась доходность вложений по основным видам активных операций. С другой стороны, ужесточились условия проведения пассивных операций – произошло подорожание привлеченных средств и уменьшились возможности по их использованию.
Произошли качественные изменения основных условий и общей экономической среды для деятельности коммерческих банков.
Во-первых, введение многочисленных ограничений на валютные операции в целях стабилизации курса рубля резко сузило доходность валютного рынка. Центральный банк принял ряд мер в этом направлении: установление пределов колебаний курса доллара в течение одного дня – не более 10% от начального курса, сокращение лимитов открытых валютных позиций банков и дальнейшее их ограничение размером собственного капитала, введение системы расчетов по валютным операциям “поставки против платежа”, и, что наиболее важно, введение и неоднократное последовательное продление “валютного коридора”.
Данные меры в совокупности с жесткой финансово-кредитной политикой были призваны ограничить инфляционные процессы в экономике. Для банков это привело к снижению доходов по курсовой разнице и по арбитражным операциям на валютном рынке, доходов от использования разницы процентных ставок по рублевым и валютным средствам, к сужению возможностей по кредитованию клиентов, ликвидации механизма компенсации невозвращенных ссуд за счет их быстрого инфляционного обесценения.
Во-вторых, Центральный банк повысил входные барьеры на рынок, постепенно ужесточая требования к размерам собственного капитала с 500 млн.руб. до 4 млрд. в январе 1995 года и до 12 млрд. в 1996 г. Участился отзыв лицензий в связи с нарушением правил проведения банковской деятельности. Вследствие более жестких требований безопасности увеличилась стоимость оборудования для банковских офисов, что также неблагоприятно отразилось на деятельности мелких банков.
Реферат опубликован: 21/06/2007