Страница: 5/13
Кумуляция – сложение ответственности, совокупность страховых сумм. Кумуляция может иметь место как в страховании, так и при перестраховании. Предположим, что в определенном районе имеются сто объектов, страхуемые одним страховым обществом, которое, оценивая риск, может учитывать подверженность опасностям каждый объект страхования в отдельности. Однако если предположить, что данный район подвержен землетрясению, наводнению или другим проявлениям природной стихии, то при наступлении страхового случая ущерб будет нанесен в полной мере или частично всем ста объектам. В этом случае страховое общество будет иметь дело с кумуляцией – с совокупной страховой суммой, совокупной ответственностью, слагающейся из страховых сумм всех ста объектов. Это обстоятельство андеррайтер обязан учитывать, и перестраховочная защита должна осуществляться именно с учетом совокупной страховой суммы.
Понятие страхования.
“Страхование” в русском языке определяется как “обеспечение кого-либо от несчастного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступившего ущерба выплачивает денежное возмещение”[3]. В специальной литературе определения совпадают с вышеприведенным. Например, страхование трактуется как “один из способов возмещения за счет страхового фонда ущерба, нанесенного имуществу юридических или физических лиц стихийными бедствиями или несчастными случаями”[4]. Или государственное страхование определяется как “система мер по созданию целевого фонда денежных средств и его использованию для оказания материальной помощи участникам этого фонда при стихийных бедствиях, случайных неблагоприятных явлениях или наступлении определенных событий в жизни граждан”[5].
Давая определение понятию “страхование”, следует обратить внимание на следующее.
1. Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют две стороны (два субъекта).
2. Одна сторона (субъект) – это страховое общество (частное или государственное), которое называется страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования, предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и частным лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор установленной формы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы согласно договору.
3. Другая сторона (субъект) данного экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.
4. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, несчастный случай и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора, выплачивает страховщику страховое возмещение.
5. В приведенных определениях используется понятие “страховой (денежный) фонд”. Его также могут называть страховым резервным фондом. Это – сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов страхователей. При государственном страховании созданием и использованием этого фонда ведает государственная система страховых органов. Этот фонд является одним из централизованных денежных резервов государства. При альтернативном страховании созданием и использованием страхового резервного фонда ведает страховая компания. Например, страховое общество “Прогресс” располагает условным фондом 50 млн. руб. Считается, что для нормальной деятельности страховые компании должны иметь резервный фонд в суме не менее 10 млн. руб.
6. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он называется страховой полис[6]. Это документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика заплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную сумму денег.
Таким образом, страхование представляет собой экономическое отношение, в которое его субъекты (лица, персоны, участники) – страховщики и страхователи вступают по поводу установленной суммы денег (объект страхования), выплачиваемой страховщиком страхователю при определенных условиях.
Реферат опубликован: 31/01/2008