Страница: 3/47
Банковские услуги - это виды деятельности коммерческих банков, которые соответствуют их функциям, направленные на удовлетворение общественных потребностей и получению максимальной прибыли.
Особенность банковских услуг в том, что они должны обладать свойством самовозрастающей стоимости. Для этого каждая оказанная услуга банка должна соответствовать получению дохода и увеличению стоимости для участия в последнем обороте капитала. Для банковских услуг характерны следующие свойства:
· они абстрактны, не имеют материальной субстанции, но приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;
· не могут быть произведены «про запас»;
· носят производственный характер;
· объектом банковских услуг выступает капитал (оказание услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, граждан, коммерческих банков, НБУ в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов));
· охватывает активные и пассивные операции;
· купля-продажа банковских услуг характерна продолжительностью во времени.
Важная экономическая роль коммерческих банков существенно расширила сферу их деятельности. Они выполняют следующие основные функции:
1. Мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.
2. Кредитование предприятий, государства и населения.
3. Выпуск кредитных орудий обращения.
4. Осуществление расчетов и платежей в народном хозяйстве.
5. Эмиссионно-учредительную деятельность.
6. Консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Выполняя функцию мобилизации денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в виде вкладов. Вкладчики получают вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям. Использование кредита обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров и т. п. В результате с помощью банков сбережения, в конечном счете, превращаются в капитал.
Кредитные возможности банков зависят от накопления денежных средств населением и увеличением собственных денежных средств предприятиями. Постоянный рост этих средств в промышленно развитых государствах и потребность в этих ресурсах со стороны предприятий создают условия для расширения предприятий.
Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной деятельности затруднено. Банки выступают в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая конечным заемщикам.
Ослабление регулирования и контроля со стороны центральных банков и государства за операциями коммерческих банков, либерализирует кредитные отношения, делает кредит относительно легкодоступным и надежным источником получения денежных средств.
Роль коммерческих банков при осуществлении функций кредитования надо рассматривать не только с точки зрения оценки финансового положения предприятий, которое ухудшается с ростом задолженности. Необходимо оценить значение кредитования для экономического роста страны.
Выпуск кредитных денег является специфической функцией, отличающей коммерческие банки от других финансовых институтов.
Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями: банкнотной и депозитной эмиссий. Соответственно денежная масса выступает в наличной (банковские билеты и разменная монета) и безналичной (денежные средства на счетах и депозитах в коммерческих банках и других кредитных учреждениях) формах.
Доля наличных денег обычно составляет в промышленно развитых странах около 10 %, причем наблюдается ее дальнейшее уменьшение. Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (в Украине – НБУ), имеющий монопольное право на выпуск денег.
Коммерческие банки осуществляют кредитную эмиссию – выпуск кредитных инструментов обращения на основе создания банком вкладов (депозитов), которые образуются в результате выдаче ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные от банков.
Реферат опубликован: 22/01/2008