Страница: 14/20
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т. д.
Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.
Положения главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации внесли много нового в регламентацию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важнейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.
Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).
Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страховании как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование от риска убытков при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование ответственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхованию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответственности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности (например, принципиально различный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный порядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого страхования) рассматривается в отдельной главе.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.
В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Реферат опубликован: 1/02/2010